社保缴费下调，将来的养老钱还够用吗？

社保缴费下调，将来的养老钱还够用吗？   近日，国务院宣布核定调低社保缴费基数。这个消息让很多人喜出望外，因为社保交得少了，意味着到手的工资更多了。   事实上，这只是近期社保缴费改革的一部分。3月份的《政府工作报告》还曾经提出，自今年5月1日起，城镇职工基本养老保险单位缴费比例从20%降到16%。   长期以来，我国的社保缴纳水平一直保持在极高水平。从个人角度来看，“五险一金”占很多人工资的比例超过40%，从企业角度来看，社保缴费大概要花去企业利润的一半。如果和国际上相比，我国的社保缴费水平是“金砖”国家的2倍，发达国家的3倍。     最近几年，在经济增长压力下，我国已经开始陆续下调社保缴费比例，近期更是加快了改革步伐。从积极的角度来看，下调社保缴纳水平，可以有效降低企业负担，提升企业利润，进而稳定就业水平；对个人而言，意味着当期收入增加，也有利促进消费，起到提振经济的效果。   不过，从更长远来看，社保缴费下调之后，意味着将来的养老金水平可能会进一步下降。我国社保体系一直有两大弊端，一是缴费率过高，二是替代率过低，也就是交得过多，领得过少。在解决了“交得多”之后，可能会让“领得少”进一步恶化。   所谓替代率，就是退休后的养老金和退休前工资的比例，发达国家的替代率基本上在70%以上，也就是如果退休前工资每月1万元，退休后的养老金在7000元以上。按照国际劳工组织的定义，55%的替代率是一个警戒线，低于55%意味着退休后的生活质量将出现严重下滑。我国目前的替代率只有40%左右，大大低于国际警戒线，这也就意味着，按照目前这个水平，大多数人退休后的生活质量都将严重下降。如果将来养老金领取得更少，退休后的生活质量也就不难想象。   我国养老金实行个人账户和统筹账户相结合的方式，你自己缴纳工资的8%进入个人账户，这部分资金可以累积到退休，为个人所有；单位为你缴纳工资的20%进入统筹账户，这部分钱其实和你无关，政府统筹使用，用来支付现在退休老人的养老金，而不是像个人账户一样实行累积。   所以，你将来退休之后能够拿到多少养老金，主要取决于两个因素，一是你个人账户上累积了多少养老金，二是，当你退休时正在工作的年轻人们能缴纳多少资金进入统筹账户。也就是说，你将来能领取养老金多少并不完全取决于你自己，很大程度上取决于将来的年轻人有多少钱来“孝敬”你。   众所周知，我国的老龄化程度越来越高，将来的趋势是越来越多的老人需要供养，而工作的年轻人越来越少，所以，将来年轻人能够拿出来进入统筹账户的资金，肯定是粥少僧多的局面。现在出于经济压力而减少社保缴费，随着将来中国经济增速进一步放缓，社保缴费降低还将形成趋势，而不可能重新上调，缴费下调叠加老龄化，未来的养老金压力可想而知。      养老金这个池子里面的水，主要来源于个人、企业和政府三个方面，现在个人和企业的缴费都出现下降，如果想要避免将来的养老金体系不出现急速恶化，那就唯有指望政府的财政补贴大幅提升，以此来对冲个人和企业缴费下降带来的缺口。   但是对财政补贴报过高的期望也并不现实。最近几年，黑龙江等多地已经出现了较大的养老金缺口，全国范围内的养老金虽仍有结余，但也是建立在财政补贴之上，养老体系里面的财政压力已经很大。即使将来财政补贴能够有所上调，但补贴终究只是补贴，最多只是将养老金维持在基本生活线，想要过上体面的退休生活，指望政府补贴显然是不切实际的梦想，更现实的还是要依靠自己多多挣钱，为自己的晚年储备足够的资金，或者压缩当前的开支，购买商业保险来补充基本养老保险的不足。   当然，这也并不意味着政府就完全无计可施。很多发达国家也都有各自的养老压力，各国政府也都有各自的应对之策，比如日本就顶住巨大压力开征消费税，以此来充实社保基金，德国则是用增值税来弥补。对于中国而言，利润丰厚的国有企业完全可以为养老金贡献应有之力。    改革开放40年来，我国的国有企业累积了丰厚的利润，在刚刚过去的2018年，全国国有企业实现的利润就高达3.4万亿元，同比增长13%。理论上而言，国有企业为全民所有，发展成果也应该为全民所享。长期以来，很多垄断国企赚取了巨额利润，但是由于民众享受不到国企发展的红利，对于垄断国企的高利润不仅没有认同感，反而有诸多抱怨。  从我国养老体系的发展历史来看，之所以形成今天“缴费高、缺口大、替代率低”等诸多弊端，很大程度上来自当初的制度设计。上世纪90年代，我国开始推行企业职工养老保险改革，当时大约2000万退休人员没有缴纳保险金，但是视同缴费。这部分人的养老金通过下一代人缴纳的统筹账户来解决，由此形成了巨大的历史欠账，养老金的巨大缺口由此而来。     显而易见，历史欠账完全由现在以及下一代年轻人来承担并不公平，正是由于意识到这一点，2017年，我国社保改革迈出重要一步，当年11月份，国务院发布《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》，将部分国企10%的股权划归社保基金，首要目的就是为了弥补当初的养老金改革成本，当时的文件也提出，是为了“充分体现代际公平和国有企业发展成果全民共享”。将国有资本充实社保基金，是我国社保改革的历史性一步。不过当初的做法只是为了弥补历史欠账，如果着眼未来的养老金压力，国有企业完全还可以做出更大的贡献。   下调社保缴费，无论对于企业还是个人当然都是好事，不过，如果没有配套的措施弥补由此带来的养老金缺口，效果也会大打折扣。中国有一个古代故事，有一个人养了很多猴子，因为食物不够打算缩减供应，于是告诉猴子们说，以后早上吃三个栗子，晚上吃四个。猴子们大怒。养猴人又说，那就改成早上吃四个，晚上吃三个。猴子们大喜。当然，“朝三暮四”的游戏仅仅限于古人和猴子之间，对于当前的中国，既要应对眼前的经济增长压力，又要解决未来的养老危机，仅仅通过调整社保缴费水平显然远远不够，唯有增加更多实质性的投入，才可能平衡当前和未来的冲突。

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